건강보험의 종류와 특징을 알아보자

건강보험의 종류와 특징을 알아보자

 

'건강보험'이란 질병이나 부상으로 인해 발생한 고액의 진료비로 가계에 과도한 부담이 되는 것을 방지하기 위하여, 국민들이 평소에 보험료를 내고, 국민건강보험공단이 이를 관리·운영하다가 필요시 보험급여를 제공함으로써 위험을 분담하고 필요한 의료서비스를 받을 수 있도록 하는 사회보장제도이다.

 

 

우리나라 건강보험은 1977년 500인 이상 사업장의 근로자를 대상으로 하여 직장의료보험제도를 처음으로 시행하였다. 1979년 공무원, 사립학교 교직원, 300인 이상 사업장의 근로자, 1988년 농어촌지역 의료보험, 1989년 도시 자영업자를 대상으로 의료보험이 시행되면서 전국민 의료보험시대가 시작되었다.

 

 

 

 

건강보험의 종류와 특징 - 보험의 갱신 여부에 따라 구분

국민건강보험은 국민 모두가 의무적으로 가입해야 하는데, 기준에 따라 건강보험의 종류를 다양하게 살펴볼 수 있다. 

 

보험의 갱신 여부, 즉 보험 계약이 만료된 후 갱신이 가능한지 여부에 따라 나눌 수 있다. 일반적으로 갱신형과 비갱신형으로 구분되며, 각 유형은 다음과 같은 특징을 가지고 있다. 

 

갱신형 보험은 일정 기간마다 보험 계약이 갱신되는 형태의 보험으로, 갱신 시 나이, 건강 상태, 보험사의 정책 변화에 따라 보험료가 인상되거나 변동될 수 있다. 일정 기간마다 보험을 갱신하여 계속 유지할 수 있으며, 초기 보험료가 비갱신형에 비해 저렴한 편일 수 있으나, 장기적으로는 갱신할 때마다 보험료가 상승할 수 있다는 점을 유의해야 한다. 갱신형 보험은 초기 비용 부담을 줄이고 싶은 사람이나, 단기적으로 보험을 활용하고자 하는 사람에게 적합하다. 

 

 

비갱신형 보험은 계약 기간 동안 보험료와 조건이 변동되지 않고, 갱신 없이 일정 기간을 보장하는 보험이다. 계약 시점에서 정한 보험료가 계약 기간 동안 변하지 않는다는 특징이 있고 보험 기간이 끝날 때까지 별도의 갱신 절차가 필요 없고, 장기 유지가 가능하다. 갱신형 보험에 비해 초기 보험료가 높지만, 장기적으로 보면 비용이 더 안정적일 수 있다. 따라서 장기적인 보장을 원하며, 보험료 변동 없이 오랜 기간 안정적으로 보험을 유지하고 싶은 경우에 적합하다.

 

각 유형의 장단점을 고려하여, 자신의 경제적 상황과 필요에 맞는 보험을 선택하는 것이 중요하다.

 

건강보험의 종류와 특징 - 보장되는 내용에 따라 구분 

또 다른 기준으로 건강보험의 종류를 구분해볼 수 있는데, 보장되는 내용에 따라 종합건강보험, 실손의료보험, 암보험, 치아보험 등으로 나눌 수 있다. 질병을 종합적으로 보장해주는 종합건강보험 외에도 다양한 건강보험 상품들이 있으며, 각 보험은 특정 위험이나 질병을 중점적으로 보장하는 특징이 있다.

 

일반적으로 종합건강보험은 여러 위험을 포괄하지만, 특정 상황이나 질병에 맞춰 세분화된 보험 상품들이 있기 때문에 자신의 상황에 맞게 비교, 분석 후 선택해야 한다. 

 

실손의료보험(실비보험)은 실제로 발생한 의료비 중 건강보험에서 보장되지 않는 부분(비급여 항목 등)을 환급받을 수 있는 보험이다. 여기에서 비급여 항목을 좀 더 자세히 살펴보면, 병원에서 치료를 받더라도 건강보험 혜택을 적용받지 못해 환자가 전액 부담해야 하는 의료비를 말한다.

 

대표적인 비급여 항목에는 MRI, CT촬영, 예방접종, 성형수술(미용 목적), 임플란트(특정 나이 이하), 시력 교정 수술, 비만 치료나 미용 목적으로 하는 시술, 기능성 영양제나 보조제, 병실료 등이 있다. 비급여 항목은 건강보험의 적용 범위가 아닌 항목이기 때문에 병원마다 비용이 다를 수 있으며, 환자에게 경제적으로 부담이 될 수 있지만 대체로 실손의료보험을 통해 일부 또는 전액을 보상받을 수 있다.

 

실손의료보험이 비급여 항목에서 발생하는 경제적 부담을 덜어주는 역할을 하는 것이다. 반면, 급여 항목은 건강보험 적용을 받아, 일부는 본인이 부담하고 나머지는 건강보험공단이 지원해준다.

 

실손의료보험은 병원 진료, 입원, 약값 등의 비용 중 본인이 부담해야 하는 금액과 통원 치료비와 처방 약제비도 일정 한도 내에서 보장해준다. 실생활에서 빈번하게 발생하는 의료비를 실질적으로 보전할 수 있다는 장점이 있으나 최근 규제 강화로 인해 보장 범위나 한도에 제한이 있을 수 있기때문에 보험사별로 특징을 잘 알아보고 선택해야 한다. 

 

 

암보험은 암 진단 시 필요한 의료비와 생활비를 보장하는 보험으로 암 진단비, 암 치료비, 수술비 등을 보장하고 항암 치료, 입원비, 통원 치료비, 사망보험금 등이 포함될 수 있다. 암 치료에 따른 경제적 부담을 크게 줄일 수 있지만 암 외의 질병이나 사고에 대한 보장이 없기 때문에, 다른 보험과 함께 가입해야 할 수 있다.

 

뇌혈관질환/심장질환 보험은 뇌졸중, 뇌출혈, 심근경색, 협심증 등 뇌와 심장과 관련된 중증 질환에 대해 보장하는 보험으로 뇌혈관질환 및 심장질환 진단비와 치료비, 수술비를 보장하고, 중증 질환으로 인한 후유장애 발생 시 생활비를 보장하는 특약도 추가할 수 있다. 발병 시 경제적 부담이 큰 중증 질환에 대해 집중적으로 대비 가능하지만, 역시나 특정 질병에만 국한된 보장이므로, 다른 위험에는 대비할 수 없다는 단점이 있다. 

 

치아보험은 치과 치료비를 보장하는 보험으로 충치 치료, 발치, 임플란트, 스케일링 등 치과 진료에 대한 비용을 보장한다. 비급여 항목이 많은 치과 치료에 대한 부담을 줄일 수 있지만, 다른 건강보험처럼 종합적인 보장이 아니라 치과 관련 진료에만 한정된 보장이다.

 

장기요양보험은 노인성 질환이나 장기적으로 요양이 필요한 경우에 대비한 보험으로 치매, 파킨슨병 등 장기적인 요양이 필요한 질병에 대해 요양비와 간병비를 지원하며 요양시설 입소비, 재활치료비 등을 보장한다. 고령화 사회에서 노인성 질환에 대비할 수 있다는 장점이 있으나 일상적인 건강 문제보다는 노후에 발생할 가능성이 높은 상황에 국한된 보장이다.

 

상해보험은 일상 생활 중 발생하는 사고로 인한 상해를 보장하는 보험으로 사고로 인한 상해 치료비, 입원비, 수술비 등을 보장해주며 교통사고, 산재, 가정 내 사고 등 다양한 사고에 대비가 가능하다. 사고로 인한 상해에 대한 경제적 부담을 줄일 수 있지만, 질병이 아닌 사고에 의한 상해만 보장되므로, 질병 보장은 별도로 필요하다.

 

간병보험은 노인성 질환이나 사고 등으로 인해 장기 간병이 필요한 상황에서 간병비를 보장하는 보험으로 간병인 비용, 간병 서비스, 재활 치료비 등 장기적인 간병이 필요한 경우를 대비할 수 있고 간병으로 인한 가족의 부담을 줄일 수 있다. 반면에 간병 상황에만 국한된 보장이므로, 다른 질병이나 사고에 대비하지는 못한다.

 

 

종합건강보험은 다양한 질병과 상해에 대한 의료비를 보장하는 상품으로, 일상적인 질병 치료부터 중대한 질병까지 폭넓게 보장해주는 보험이다. 일반적으로 질병, 상해, 입원, 수술 등의 위험을 한 번에 대비할 수 있고 진단비와 생활 지원이 가능한 포괄적인 보험으로, 특정 항목만 보장하는 보험보다 보장 범위가 넓다.

 

일반적인 감기부터 암, 심장질환 등 중대한 질병까지 보장하며 진단비, 입원비, 치료비 등을 지원한다. 사고로 인한 상해 시 치료비, 입원비, 수술비 등을 보장해주며 병원에서의 입원 및 수술에 대한 비용을 보장해 경제적 부담을 줄여준다. 특정 질병에 대해 진단이 내려질 경우 일정 금액을 지급해주고 질병으로 인해 경제활동이 어려울 경우 생활비를 지원하는 특약을 포함할 수 있다.

 

이처럼 종합건강보험은 다양한 위험 요소를 한 번에 보장하므로 개별로 가입하는 것보다 더 효율적이다. 보장 범위가 넓은 만큼 보험료가 상대적으로 높을 수 있지만, 다양한 특약을 추가하여 자신에게 맞는 상품을 선택할 수 있다.

 

 

선택 가능한 특약으로 암, 뇌혈관 질환, 심장질환 등 중대 질병에 대한 특약을 추가할 수 있어 맞춤형 보장이 가능하다. 다양한 위험을 하나의 보험으로 대비할 수 있어 관리가 편리하고 건강 상태나 라이프스타일에 맞춰 필요한 보장을 선택할 수 있어서 좋지만, 보장 범위가 넓은 만큼 초기 보험료가 다른 단일 항목 보장 보험보다 비쌀 수 있다. 경우에 따라서는 본인의 건강 상태에 따라 필요한 보장만 선택하는 것이 비용 절감에 도움이 될 수도 있다.

 

따라서 종합건강보험은 개인의 건강 상태와 생활 방식에 맞춰 적절한 보장 내용을 선택하는 것이 중요하며, 주기적인 보장 내용 검토와 보험료 비교가 필요하다.